2017年1月27日 星期五

新年該做的第一件事:用 Gmail 寫遺囑

人難免一死,如果能在死前將自己掛念的事情交待清楚,那麼就算臨時出了狀況,至少親友還能有一些依循的方向不致亂了套。但寫遺書還要公證之類的感覺很麻煩,在科技時代我想到的是利用 Gmail 寫遺書。

緣起

還在學校修教育學程時簡單算了一下,知道未來退休金我是一毛也拿不到的,退休後的生活得靠自己還有收入時多存錢才行。但光是存錢也還不夠,得將存下來的錢好好投資才能攢到足夠退休生活的金額

要投資的話多少要有個期望值嘛,看一下台灣前 50 大公司的總資產報酬率 (ROA) 平均是 5.7% (2008~2014 年的資料,差不多就是台灣的大盤指數),所以投資報酬能接近這個數字我就很開心了。

可能有很多人對於 5.7% 的投資報酬嗤之以鼻,並以打敗大盤指數為目標,但是看看彼得.林區 (Peter Lynch),他因為連續 13 年打敗大盤指數而被稱為傳奇經理人,你就知道要打敗大盤指數有多困難,連專業經理人都很難做到。

墊墊自己的斤兩,我不可能比彼得.林區、鴻海郭董、台積電張董更懂投資,所以我不求打敗大盤指數,能趨近這個數字就已經很滿意了。

投資報酬率要趨近大盤指數,那時的我有 2 個選擇,一是投資 2003 年剛成立的台灣 50,二是到國外投資,以國外的指數為趨近目標。考慮一段時間後,我選擇在 Firstrade 開戶,開始投資美國指數基金。

我選擇 Firstrade 的原因有幾個:

  1. 在網路上評價不錯,開戶手續簡單
  2. 它有中文界面,剛開始投資不熟,有中文界面很方便
  3. 手續費便宜,購買股票手續費固定是 $6.95;購買基金手續費固定 $9.95。

第三點尤為重要,很多人使用投資型保單,號稱轉換基金不用再收額外的費用。但是你想想他第一年收了多少手續費?12%!!如果你的投資報酬是比台積電、鴻海還高的 6%,12% 就是吃掉了兩年的報酬啊!!六年的保單有兩年的投資報酬被吃掉,這太可怕了!人家國外的投顧祇收固定的 $6.95 或 $9.95,想想真是超佛心。

如果你用的不是投資型保單,而是投資於基金,手續費還是貴很多。台灣的基金手續費要 1% 以上,祇要一次投資的金額超過三萬元手續費就不祇美金 9.95,所以相較起來在美國投資便宜很多。而且祇要有介紹人,前幾次的投資就不收手續費,這還挺吸引人,所以我頭也不回的跑了。

(有興趣想開戶而且需要介紹人的話,可以在底下留言區留 Email 給我。)

然而,在網路上開戶、投資雖然方便,有一點我倒是一直耿耿於懷,我擔心我如果哪天突然死了怎麼辦?

在台灣開戶投資有個小冊子,我如果臨時出意外過世,家人整理遺物時至少可以知道我有在投資,可以把我投資的股票、基金賣一賣,依法律規定將這些遺產依比例分給家人 ,但是網路開戶沒有小本子啊,我家人要如何知道我在美國有投資?

就算我現在告訴家人我有在美國投資,但依據網路安全的原則,密碼最好是每個網站都不同,而且祇記在心裡,不要寫下來、不要告訴任何人,因此我未曾將帳號、密碼告訴家人,他們無法在我死亡後登入我的投資帳戶做處置。

所以,事先寫好遺書,讓我死亡後家人知道如何處置這些財產,把帳號、密碼都交待清楚就很重要了。

不過,要怎麼做才好?

如果我沒有回來,你就……

電影中的主角要跟壞人談判時,擔心自己被殺掉,從人間蒸發,所以會將壞人做惡的證據副本交付給朋友,並且交待朋友:『如果我沒有回來,你就把這些資料交給警察。』藉此保障自己的活命機會。

雖然我不是英雄,但是我也打算這樣處理我的身後事,讓 Gmail 在我意外死亡後一段時間自動寄遺書給我家人,將我事先做好的安排告知家人。

所以我要做的事就是:

  1. 先寫好遺書,在裡面做好規畫,包含各個網站的帳號、密碼都要寫清楚。
  2. 利用 WinRAR 將遺書加密,密碼用家人可以輕易查得,但 Google 不會知道的為宜。比方說我的第一隻狗的名字、車牌號碼,這些都是可以選擇的密碼。最好是英文、數字夾雜,這樣人家要暴力破解也比較難一點。
  3. 在 Gmail 寫一封信,收件人是你重視的家人,內容說:『嘿,底下的附加檔案密碼是我的車號,英文、數字之間記得要加 dash。』之類的,然後把加密的遺書夾檔附上。
  4. 設定時間,讓 Gmail 在三個月後自動寄出這封信。
  5. 在行事曆上設定一個三個月後的事件,提醒自己,如果三個月後還沒死掉,記得去 Gmail 那邊更改寄信時間,否則人還活著,遺書卻寄出去就糗了! XDDD

這樣一來,雖然每隔一陣子就要去更改寄信時間,但是花的時間其實也不過就幾秒鐘,所以還好。

但是,問題又來了,Gmail 沒有預約寄信的功能!!

讓 Gmail 擁有預約寄信功能

還好,要解決 Gmail 預約寄信功能並不困難,安裝一下套件就可以解決這個問題。據我所知至少有兩個套件可以做到預約寄信功能:

  1. 安裝 Boomerang 這個瀏覽器套件 (目前支援 Firefox、Chrome、Safari 及 Opera),讓 Gmail 擁有預約寄信功能。雖然免費版祇能每個月寄十封信,但是我就祇有一封遺書啊,夠用了。
  2. 如果不想在瀏覽器加套件,也可以選擇在 Google sheet 裡加 Email Scheduler 外掛。

以方便性來說,是 Boomerang 比較方便,使用也比較簡單,看以下的介紹影片就知道怎麼用了:

雖然大過年的提遺書好像很穢氣,但我們要做壞的打算,最好的準備,事先把遺書寫好,讓家人沒有後顧之憂其實是滿重要的,所以提供這個方法供大家參考。

對了,台灣提供投資選擇真的很差,建議大家都到國外開戶投資,服務差太多了。