2022/02/19

考上教甄的第一天就為退休做準備

教師這個行業如同過關斬將,先是解決教師檢定,再來解決教師甄試,進一步要瞭解教材、學生、適合實際現場的教學方式、教具準備、教學成效檢核方法、與家長應對、學生進路種類、輔導知能……有些老師還打了『行政工作』這個副本。

在教師生涯中一關一關前進,擁有的能力也越來越豐富,但是這趟旅程總有個終點,那就是退休。

未來你可能沒有退休金

以前的教師相信退休後就可以領政府發放的退休金好好過下半輩子,但是現在四大基金都有破產危機,能不能領到退休金實在讓人存疑,所以最好的方式就是為自己的退休生活存一筆足夠的金錢,不要妄想從政府領錢。

屆時發生奇跡,軍公教基金竟然未破產那就賺到;如果破產了,反正也在料想之中,我們還有自己的預備金可用,人生後半段不會陷入窘境。

要準備多少退休金?

現在人平均年齡比前幾代人延長了許多,1950 年代臺灣人的平均年齡祇有 37 歲,現在平均年齡已經超過 80 歲, 比 1950 年代增加了一倍不止,可見的未來平均年齡應該祇會繼續增加。

因為平均年齡不斷增長,你無法預估退休後還會活幾年,所以千萬不要動用到退休金本金。本金會越用越少,如果本金用完了,人還健健康康活著,那可是件悲劇,祇以利息過日子是比較好的選擇。

那要準備多少退休金才夠呢?因為我們預計祇用利息生活,所以:

退休金 * 利息 = 日常生活金額

將公式裡的利息移項到右邊,就可以得出你要準備的退休金額:

退休金 = 日常生活金額 / 利息

假設你一個月花費 3 萬元,一年需要 36 萬,在利息 3% 的情況下,你需要的退休金是:

退休金 = 日常生活金額 / 利息 = 36 萬 / 3% = 1200 萬

如果你的日常生活花費比較高,比方一個月需要 6 萬元才夠,那你就得準備 2400 萬元才能退休,而且是買完房子、車子、養大孩子之外還要額外存 2400 萬。

此外,從公式可知,利息越低你需要準備的退休金就越高。把錢放在銀行定存,領每年不到 1% 的利息顯然不是良好的退休規劃,因為你至少要存 3600 萬才能支應每月 3 萬的生活花費,但存 3600 萬可不容易達成。

那購買一些固定領 3% 利息的投資標的應該可以吧?

還是不行,因為別忘了每年還會有 3%~5% 的通貨膨漲,每年 3% 的利息等於被通膨整個吃掉(可能還不夠填通膨的胃),所以考慮到通膨後,你至少要把錢放在 7%~8% 的投資標的中,這樣扣掉通膨還有 3% 的實質利息。

有哪個投資標的可以有平均每年 7%~8% 的收益呢?臺灣 50 (股票代號 0050) 是一個很好的選擇,它是由臺灣市值最大的 50 家公司組成的基金,50 家公司一次全倒的可能性不高,所以投資它是比較穩定而且有保障的。

利用 0050 存退休金

除了退休後利用 0050 的利息生活,年利率 7%~8% (扣掉通膨,實質利率約 3%) 的 0050 也是累積財富最好的選擇。

投資收益是複利滾存,所以越早開始投資越能享受複利帶來的好處。假設你想要 58 歲退休,並在退休時存到 1200 萬,在實質利率 3% 的情況下,不同年紀開始投資的差異非常明顯,越晚開始投資你就要拿更多的薪水出來為老年生活做準備:

表、年利 3% 欲在 58 歲存到 1200 萬,不同年紀開始投資每月需投入的金額比較表

 25 歲 30 歲40 歲42 歲
每月需投入 $17,911 $22,979$42,132$48,941

25 歲開始投資 0050,每個月投入 $17,911 元,每個月持續投資,到 58 歲就能存到 1200 萬元;到 42 歲才開始投資,每個月就要投入 $48,941 元才能在 58 歲時存到 1200 萬元了。

ㄟ,為什麼最後面列了一個 42 歲的例子?

25 歲是研究所畢業又實習半年、應屆考上教甄的年紀;30 歲、40 歲習慣上被認為是進入一個新的人生階段的年紀,所以都不難理解,但是後面那個 42 歲是怎麼來的?

那是我自己開始覺得:『好像該為自己退休生活做準備了』的年紀,然後才發現我起步的太晚了,很難在退休時達到 1200 萬的目標。如果我早點意識到複利效應的強大力量,早些開始為退休生活做準備就好了,所以我才會想要告訴剛結束實習的各位,一考上教甄就要開始為退休做準備。

40 歲開始投資,每個月要存 42,132 元;到了 42 歲開始投資,不過晚了 2 年開始,但每個月要投入的金額多了 6,809 元,真真切切的時間就是金錢的例子,希望我悲慘的例子可以讓你願意早點開始為退休做準備。

投資高風險資產

看到前面說投資 7%~8% (實質利率約 3%) 的 0050 感覺好像頗慢,聽人家說有 20%~30% 的標的,我都投資那個好不好?

不好,因為高報酬的另一面就是高風險。

你可能賺到 20%~30% 沒錯,但也可能賠光光。就像買彩券,可以讓你賺數萬倍,但是也可能全部賠光、一張都沒中,所以大多數人買彩券不會 All in 在彩券上,而是把彩券當成遊戲,買個一兩張好玩就好。

高風險的投資標的也是一樣,你可以拿財產的 3%~5% 去投資高風險標的,賺到開心,賠光了也不會造成太大傷害。

John Larry Kelly, Jr. 在 1956 年提出凱利公式,可以用來計算你最多可以投入多少財產在高風險標的。

假設你想要投資一個獲勝機率 30% 的資產,一旦它漲價了,你可以獲利 3 倍,聽起來很棒對不對?30% 的獲勝機會耶,都快一半了!而且一旦賭對了可以翻 3 倍,太讚了!那麼我們可以投多少財產在這上面呢?

經過凱利公式的計算,你最多最多祇能用 6.7% 的財產來投資這個高風險標的,才不會因為那 70% 賠光的機率就讓你一蹶不振。所以把大多數的財產投資在 0050,祇拿一點小錢賭一下才是正確的投資方式。

小賭怡情,大賭傷身。

錢就是價值

當老師的人可能有很多人不好意思談錢,我就是這樣的人,但近幾年我開始轉變心態,我還是不好意思談錢,但開始覺得錢其實就是價值,有錢的人是有價值的人。

先說明,我說的『有錢』指的是以光明正大、合法的方式賺到的錢;那種走後門、偷拐搶騙得到的錢當然是不行的。

為什麼我覺得以合法方式賺錢的話,越有錢的人越有價值?

一個人要怎麼合法賺到錢?他必須提供某種服務,不論是有形的物品 (手工麵包、室內裝修) 或是無形的服務 (開計程車、幫忙快遞餐點),都必須先提供服務才能換到金錢。

透過合法賺錢途徑 (再次強調是合法途徑) 變有錢的人,表示他為許多人提供服務,滿足了許多人的需求,這難道不是他的價值嗎?因此有錢的人是個有價值的人,所以不要忌諱談錢,當老師不必然要清貧一輩子。

有了錢,你不必為了給學生更好的學習環境辛辛苦苦寫計劃跟教育局、教育部申請少少的一、兩萬元,然後為了一、兩萬元還要做一堆核銷、報帳、寫成果報告的工作,搞到自己都快累垮了。屈屈幾萬元,自己拿出來就是了,幹嘛跟教育局、教育部低頭哈腰?

希望你能當個教師,也能當個生活自在、不必憂慮金錢的人,這樣你才能有時間與精力更精進自己的教學,最終受益的還是學生。

2 則留言:

  1. 很棒的分享。感謝!
    (我也要趕快來規劃了...)

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  2. 很棒的學習...我們最多最多祇能用 6.7% 的財產來投資高風險標的,謝謝Yukie

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