我十年前做了一個 Excel 檔，很簡單的小檔案，沒有細瑣的項目，但可以幫你大致推估在不考慮退休金的情況下 (因為我們應該都領不到)，你要準備多少錢才能退休。
這個檔案第一個要填的是開始投資的年紀，假設是 45 歲好了，然後預計幾歲退休，是否有結婚 (結婚的話花費會加倍，要存的錢也加倍)。
接下來要想想退休後你想要過什麼樣的生活？會不會想要每年出國？要不要吃大餐？多久一次？這些都要估算。
前兩行標粉紅色的部份是國民健康署的統計資料，建議就不要改了，這是每個人都需要的支出。注意，這是最低消費，所以買飲料什麼的都沒包含在內。
圖、你希望要有什麼樣的退休生活？
看護是最大的支出
看護的部份，可能你身體還算強健，不需要這筆支出，但是可能你要請看護照顧你的爸媽，所以這筆最好還是先預留。
如果有結婚，可能對方的爸媽也需要請看護，所以有結婚的話這筆支出會非常可怕。
跟看護的支出相比，其他的支出相對來說看起來都很少了。
50 嵐我是這樣估算的：一星期 5 天每天喝一杯，52 週共 260 杯；六日放假對自己好一點，喝杯星巴克，共 104 杯。這樣加起來才 364 天，還少了 1 天，嗯，就當作農曆過年時買不到吧。
我知道可能有人看到檔案會說：『都 65 歲了還喝 50 嵐啊？不怕糖尿病嗎？啊都存不到錢了，還要每年去日本、歐洲旅遊？是不會省下來逆？』
喔，我祇是舉例，你可以自己修改成自己的消費習慣啦，不過把旅遊這些省下來，不覺得退休的日子好可憐嗎？寧可把它計算進去，然後年輕時想辦法多存點錢，讓自己退休生活能夠開心一點。
(不過也別太省，畢竟我們無法預知意外或明天先來？我們能不能活到退休都不一定，所以一面為退休存錢，但還是得有一些娛樂，不要一切都想要退休後才進行。男性退休後半年是死亡高峰期，可能退休後還沒來得及去玩就死了。)
圖、不要等到退休才旅行
把看護、退休後的旅遊都算進去，你每年預計要花費 196 萬，如果你、伴侶、爸媽、伴侶的爸媽都健康，少了看護的費用，那每年預計的花費是 124 萬。
不過我們以下都還是把看護費用算進來，這樣比較可怕，會讓你想要早點存錢。
時間就是金錢
假設你的投資組合每年有 5% 的收益，65 歲之後都要靠這 5% 的收益過活，那你得存 3929 萬元才能以利息支應這樣的生活。如果 45 歲開始投資，到 65 歲退休，以 5% 的收益來計算，要存到 3929 萬，你每個月得存 96843 元。
相同的生活水準，如果你在 25 歲就開始投資理財，那每個月祇需要存 26508 元。
時間就是金錢！這在投資理財上是真理。
所以，投資理財要及早！！就算你現在是高中生、大學生、實習教師，看到這一篇，請開始去瞭解投資理財，以免日後退休後生活馬上陷入窘境。
還要額外考慮通膨的因素
潘朵拉的故事告訴我們，人要有希望才活的下去，但是我想還是要講的更可怕一點才行。
我這邊列的費用是以『今日的消費水準』來進行估算，20 年後可能要 40000 元才能維持今日 20000 元的生活水準 (以物價 20 年翻漲一倍來計算，應該是低估了)，所以你要存的錢遠遠多於這個檔案計算出來的結果。
別買什麼 iPhone 14 了，趕快把錢存下來吧。
儘量不要動用到本金
你可能又會說：『你是因為祇要用 5% 的利息收入生活，才會需要到 3929 萬，我可以花本金啊。』
不太建議花本金啦，因為如果本金花完了人還活著，那不就慘了？
另外，如果單純祇用本金生活，依照我們現在平均年齡，退休後再活個 20 年，活到 85 歲應該不太難。
你算一下，每年需 1964960 元，乘以 20 年，剛好也是 3929 萬元。
為什麼會這樣？因為 1964960 ÷ 5% = 1964960 * 20 = 39299200。
差別在於，如果用利息生活，85 歲時你還有 3929 萬元可以用；但用本金生活，85 歲時你已經把錢花完，然後擔心自己還沒死，該怎麼辦？
『我記得你之前分享過這個，但你那時候不是算祇要 2000 萬就好了嗎？怎麼現在快 4000 萬才行？』
喔，我那時候是用單身下去計算，每個人要有 2000 萬才夠，這次是用結婚的情況來算，花費要加倍。
也許兩人生活每月日常生活花費不用到加倍的 4 萬，但就簡化一下計算，用 4 萬來推估吧。
距離退休的時間越久通膨影響越大
上上星期高二資訊課上到一個段落，今天應該要開始一個新單元。
考慮到隔週的星期四、五期中考沒辦法上課，等於隔兩週才會再上到高二資訊課，乾脆別上新單元了，把預估要多少錢才能退休的 Excel 檔跟學生分享。
我講說預計要 4000 萬才夠退休生活，學生臉色超難看，然後我又補了一句：
『可是我這個檔案的內容是嚴重低估了，因為我這是以今天的物價水準進行估算的，你們才 17 歲，距離退休的 65 歲還有將近 50 年的時間，物價少說也會漲個 4 倍。
也就是說你們想要有安穩的退休生活，大概要存 1 億 6 千萬元才夠。』
這不誇張啊，我小時候人家說『百萬富翁』，百萬在那個時代就是有錢人的象徵了，現在百萬哪夠？很多人的年薪都超過百萬了，要退休至少都要千萬才夠活，所以估 50 年後要 1 億 6 千萬才能退休一點都不誇張 (當然那時很可能很多人的年薪破千萬)。
聽到 1 億 6 千萬，所有男生直接趴下，完全不想看我 & Excel 檔。
剩下兩個坐在前排的女生臉色慘白的在輸入預計花費並估算自己每個月需要存多少錢，其中一個坐在我面前，一面估算一面搖頭。
我說：『很可怕的數字對不對？』
她給了我一個苦笑。
我一直覺得我不生孩子的決定是對的，他們的未來好辛苦。
相關文章
沒有留言:
張貼留言